9 сентября 2014 года выходит новый «iPhone» 6-го поколения. Казалось-бы: что удивительного в выходе нового, пускай и самого технически продвинутого телефона? А удивительно как раз то, что это уже не телефон, а полноценный кошелек!

Ключевым отличием от предыдущих моделей смартфонов станет наличие в нем  электронного чипа NXP PN65. Данный чип позволяет записывать на себя данные банковской карты, и производить платежи и транзакции. Для того чтобы расплатится с помощью телефона, его достаточно будет поднести к считывателю кассового аппарата.
Данная функция уже была успешно опробована на предыдущей, пятой модели смартфона. И была расширена в шестом — следующими, принципиально новыми функциями.

• Хранилище данных о действующих на смартфоне платежных или любых других мобильных приложений теперь находятся в так называемом «облачном» сервере. Не на конкретном сервере, где происходит вся обработка текущей информации, а на системе удаленных серверов имеющих различные функции администрирования и обработки системы.
• Visa, Master card и American Express заявили о создании совместно с Apple — новой платежной системы на базе расчетов с помощью смартфонов. Теперь на телефон можно будет вполне официально «записать карту» этих платежных систем и (возможно) пользоваться ею без лимита на транзакции.
• Чип NXP PN65 может эмулировать не только банковские карты. Записать на смартфон можно любую бесконтактную карту, будь она хоть пропуском на работе, парковочной, скидочной –  картой, имеющей самый разный функционал. На смартфон загружается специально разработанное мобильное приложение, создается виртуальный образ карты – и необходимость в постороннем физическом носителе пропадает.
• Средством идентификации пользователя станет отпечаток пальца. Сканирование смартфоном отпечатка пальца владельца смартфона – станет ключом доступа к мобильному платежному приложению. Будет ли заменено введение PIN-кода таким способом биометрии – пока неизвестно. Возможно, эти функции безопасности будут работать параллельно.
• Ходят упорные слухи о том, что шестой айфон будет на порядок дешевле, чем предыдущие модели. Об этом свидетельствуют рекордные заказы Аpple на производство нового смартфона.  Только в Китае к производству до конца текущего года было заказано 83 миллиона шестых айфонов, что подымет общий доход этой страны на 1%.

Немного недавней истории, для того чтобы понять как это произошло. Компания Visa в начале 2014 года объявила о новом стандарте NFC платежей, который называется HCE (Host-based Card Emulation).
В 2012 год Компания MasterCard Europe;сообщила итоги года, по которым выпуск карт с поддержкой PayPass по сравнению с январём того же года увеличился на 50 % и технология получила широкое распространение в странах Европы. Во всём мире карты PayPass используются примерно в 550 000 торговых точках 48 стран. А к  2013 году количество бесконтактных банковских карт увеличилось до двухсот  миллионов.
Это, по словам Питера Бейли (Peter Bayley), исполнительного директора Visa Europe,  и стало причиной разработки внедрения принципиально новой технологии,  на базе активно работающей NFC.
Рассмотрим все аспекты этой технологии, приведя простые примеры её использования.

Итак:

• Обычный платеж с помощью обычной карты без технологии NFC проводится с помощью считывателя карты и введения PINкода.
• Платеж NFC — банковская карта, или смартфон прикладываются к считывателю, происходит расчет, PIN код не вводится. Данные о проведенных транзакциях хранятся на банковском защищенном сервере, и просчитываются раз в день. На NFC платежи, как правило, существует лимит, в каждой стране разный.
• HCE — позволяет объединить все типы карт использующих бесконтактные чипы с NFC чипом смартфона.  Необходимость носить с собой карточки отдельно, телефон отдельно — пропадет.

На смартфоне, с помощью специального приложения будет осуществляться работа с  данными карты.  Смартфон будет сообщать банку о размере месте и времени проведения платежа. Первым таким смартфоном стал выпущенный компанией GOOGLE  Android 4.4 KitKat. Разработчики приложений, в которых используется NFC-интерфейс телефона, могут теперь хранить данные эмулируемых карт не только в физических чипах безопасности, встроенных в телефон, на SIM-карте или SD-карте: технология HCE позволяет хранить их в памяти телефона или в облаке(системе удаленных друг от друга серверов). Обработка данных в этом случае будет происходить при помощи приложения в телефоне или на этих удаленных серверах.
Телефон может эмулировать не только банковские карты. Он может работать и как скидочная карта, как магнитный пропуск, ключ, страховой полис, парковочная, топливная карта… совмещать в себе весь функционал карт, которые до этого работали по отдельности.

Телефон, подключенный к сети, использующий связь с разными серверами и использующий цифровые токены  для мобильных и онлайн-операций, становится универсальным средством для почти любых процессов требующих идентификацию пользователя.

Но не все так радужно, как может показаться сначала. У  Host-based Card Emulation есть ряд недостатков. Самый важный из них — безопасность таких расчетов.
По сути, вирусное ПО смартфона способно без ведома пользователя осуществлять любые транзакции по его картам, активируя их на сторонних серверах. Второй существенный недостаток — возможное отсутствие сети, которое парализует любые операции с таким смартфоном. Такие проблемы могут возникать в роуминге, если сеть перегружена, или нет доступа в интернет. И последняя проблема — мало кто станет  хранить в виде файлов в сети, ключи от квартир, сейфов, пароли безопасности и прочие важные ключи.
Для транспортных сервисов технология HCE тоже не применима в ближайшем будущем  из-за очень высоких требований к скорости и надежности носителя билета. Ни о каком интернете тут и речи быть не может. Более того, в отличии от платежной индустрии, использующей открытые стандарты, транспортная отрасль в основном базируется на проприетарных технологиях (авторская технология ограниченного использования), которые просто так взять и съэмулировать не получится.
Решение проблем с устранением этих недостатков —  дело не такое долгое. Компания Visa объявила о полном переходе  своих дальнейших разработок на обеспечение инновационной технологии. Появление этого стандарта — одно из самых интересных и многообещающих изобретений десятилетия, развитие которого принципиально изменит информационное поле.

Вернемся к Российским реалиям и попробуем проанализировать ситуацию в недалёком будущем. Далеко не каждый магазин в России оборудован даже примитивными считывателями магнитной полосы с банковской карты. Ведущие российские банки «Сбербанк» и банк «ВТБ» до сих пор не внедрили технологии моментальной бесконтактной оплаты в функционал своих карт. На эти расчеты в нашей стране установлен суточный лимит в одну тысячу рублей. Необходимость разработки и введения национальной системе платежей аналогичной  международным – как никогда высока. Существующие отечественные научные разработки на эту тему – далеки от идеала. И даже подешевевший шестой айфон сможет приобрести не более одного процента россиян. Новинка останется диковинкой, даже если станет «нереально модной». Серьёзно говорить о глобальных изменениях, о том, что пластиковые карты, и тем более, бумажные деньги исчезнут – пока рано. Отечественный рынок открыт инновациям – но непредсказуем.